Jak wybrać dobre ubezpieczenie AC? 8 rzeczy, o których musisz wiedzieć

Wybór dobrego ubezpieczenia AC nie jest prostą sprawą. Dla wielu klientów podstawowe – a nierzadko jedyne kryterium decyzyjne – stanowi cena. Często kupują oni Autocasco niejako przez przypadek, bez szczegółowej analizy zakresu ochrony jaką gwarantuje. Poszukują najtańszej oferty obowiązkowego ubezpieczenia OC, a gdy ją znajdą, dokupują polisę AC, w tym samym towarzystwie.

Jeśli zależy Ci na wyborze najlepszego produktu w ramach budżetu, który planujesz przeznaczyć na zabezpieczenie swojego pojazdu, nie popełniaj ich błędu i poświęć chwilę czasu na zapoznanie się z naszym poradnikiem. Sekret, który pozwoli Ci na wybór najlepszego AC, tkwi bowiem w umiejętnym porównaniu poszczególnych ofert. Umiejętnym, czyli takim, które uwzględnia kwestie omówione poniżej.

1. Zacznij od zapoznania się z zakresem odpowiedzialności ubezpieczyciela

Ponieważ kierowcom decydującym się na zakup ubezpieczenia AC zazwyczaj zależy na kompleksowej ochronie swojego pojazdu, powinni zainteresować się tymi polisami, które gwarantują możliwie największą odpowiedzialność ubezpieczyciela. Dziś standardem jest, że Autocasco – w swoim podstawowym zakresie – rekompensuje szkody wyrządzone przez takie zdarzenia jak:

• częściowe lub całkowite uszkodzenie pojazdu będące skutkiem kolizji z innym pojazdem lub obiektem (np. budynkiem, drzewem, zwierzęciem),
• częściowe lub całkowite uszkodzenie pojazdu na skutek działania innych czynników, takich jak: powódź, pożar, gradobicie,
• utrata pojazdu lub elementów jego wyposażenia w wyniku kradzieży.

Jednak, o ile zdecydowana większość polis chroni przed dwoma pierwszymi wymienionymirodzajami szkód, o tyle objęcie ochroną z tytułu kradzieży wymaga już wykupienia rozszerzenia zabezpieczającego przed ryzykiem kradzieżowym. Kierowcy zainteresowani jeszcze pełniejszym zakresem ochrony mogą uzupełnić podstawową polisę o takie elementy jak: NNW, pakiet Assistance, czy ubezpieczenie szyb lub opon.

Choć szeroki zakres ubezpieczenia  z pewnością przekłada się na wzrost naszego poczucia bezpieczeństwa, warto wybrać pakiet jedynie tych elementów ochrony, których naprawdę potrzebujemy. Zaopatrzenie się w taką polisę „szytą na miarę” gwarantuje, że uzyskamy pomoc i odszkodowanie w takich sytuacjach, na których nam zależy.

2. Minicasco, czyli ubezpieczenie na małą kieszeń

Ubezpieczenie minicasco stanowi nieco okrojoną wersję polisy AC. Tego typu produkt może okazać się atrakcyjnym rozwiązaniem dla ostrożnych kierowców, którzy chcą zabezpieczyć się przed zdarzeniami losowymi. W Polsce, tego typu polisy nie są jeszcze zbyt popularne. Taki produkt oferuje m.in. AXA, która gwarantuje ochronę obejmującą szkody powstałe na skutek:

• kradzieży,
• pożaru,
• gradu,
• huraganu.

Ten wariant ubezpieczenia może okazać się również opłacalny dla młodych kierowców, którzy ze względu na krótki staż jazdy, nie mają możliwości uzyskania zniżek na składki ubezpieczenia AC.

3. Polisa typu allrisks ochroni nawet przed deszczem meteorytów

Ubezpieczenie Autocasco typu allrisks, czyli od wszystkich niebezpiecznych sytuacji,przeznaczone jest do klientów poszukujących możliwie jak najpełniejszej ochrony. Taka nazwa może być jednak nieco myląca, gdyż formuła allrisks nie daje absolutnego zakresu ochrony przed wszystkimi możliwymi rodzajami ryzyka. Jej działanie gwarantuje nam finansową rekompensatę za szkodę powstałą w wyniku każdego zdarzenia, które nie znajduje się na liście wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela. Przykładowo, jeśli w umowie nie wyłączono takiego zdarzenia jak upadek meteorytu – a na ogół nie znajdziemy go w wykazie wyłączeń – ubezpieczyciel wypłaci nam odszkodowanie za wyrządzone przez niego szkody.

W praktyce największą zaletą takiej polisy jest to, że ułatwia ona dochodzenie roszczeń. Dzięki niej zawsze masz domniemanie ochrony ubezpieczeniowej, a ciężar dowodu spoczywa na towarzystwie. Jeśli nie chce ono wypłacić odszkodowania, musi  wyraźnie wskazać, do jakiego wyłączenia kwalifikuje się Twój przypadek.

4. Udział własny sposobem na regulowanie wysokością składki

O wysokości wnoszonego udziału własnego, w wielu przypadkach możesz zadecydować sam – przed podpisaniem umowy ubezpieczeniowej. Przykładowo, jeśli zadeklarujesz, że każdorazowo 20% kosztów naprawienia powstałej szkody będziesz pokrywał z własnej kieszeni, ubezpieczyciel potrąci Ci z każdego odszkodowania owe 20%. Choć pozwoli to obniżyć wysokość płaconej składki, może okazać się szczególnie dotkliwe w przypadku np. utraty auta na skutek kradzieży.

Zakłady ubezpieczeń pozwalają też na wyzerowanie wkładu własnego poprzez jego wykupienie. Jeśli zdecydujesz się skorzystać z takiej opcji, ubezpieczyciel będzie Ci wypłacał 100% odszkodowania (wiąże się to jednak z koniecznością zapłaty wyższej składki).

5. Franszyza integralna – za drobne szkody ubezpieczyciel nie odpowiada

Franszyza integralna stanowi dolną granicę odpowiedzialności firmy ubezpieczeniowej. Jej występowanie wydaje się być uzasadnione (z punktu widzenia ubezpieczyciela), gdyż eliminuje konieczność likwidowania przez towarzystwo niewielkich szkód, których koszt likwidacji jest wyższy niż sama wielkość strat. Wysokość franszyzy integralnej może być wyrażona kwotowo lub jako procent sumy ubezpieczenia. Przykładowo, jeśli wynosi ona 200 zł, a szkoda będzie opiewała jedynie na 180 zł – ubezpieczyciel nie wypłaci Ci odszkodowania. Jednak w przypadku, gdy szkoda wyniesie np.200 zł, zakład wypłaci pełną kwotę świadczenia. Warto zwrócić uwagę na ten parametr, aby uniknąć rozczarowania w sytuacji, gdy szkoda nie zostanie naprawiona na koszt ubezpieczyciela z tego względu, że okaże się po prostu zbyt niska.

6. Naprawa auta – bezgotówkowo czy gotówkowo?

Naprawa auta z ubezpieczenia może odbywać się w formie gotówkowej lub bezgotówkowej. Pierwszy przypadek sprowadza się do tego, że odszkodowanie przekazywane jest na Twoje konto, a wyborem warsztatu zajmujesz się we własnym zakresie. To, czy otrzymana rekompensata finansowa okaże się wystarczająca do naprawy pojazdu jest Twoim zmartwieniem. Samodzielnie rozporządzasz swoimi pieniędzmi.

W wariancie bezgotówkowym realizacja świadczenia polega na tym, że oddajesz auto do warsztatu z którym dany ubezpieczyciel zawarł umowę i w umówionym terminie odbierasz auto, nie zważając na żadne kwestie finansowe. Wykonaną naprawę usługodawca rozliczy bezpośrednio z ubezpieczycielem. Taka opcja jest wprawdzie droższa, jednak pozwala zaoszczędzić czasu i zmartwień związanych zarówno z szukaniem warsztatu jak i rozliczeniem likwidacji szkody.

7. Stała suma ubezpieczenia – opcja dla młodszych pojazdów

Suma ubezpieczenia stanowi górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela za powstałe szkody. Jej wysokość zależy od wartości przyjmowanego do ochrony pojazdu – a ta ma do siebie to, że wraz z upływem czasu spada. Wybór stałej sumy ubezpieczenia gwarantuje, że wysokość odszkodowania zostanie naliczona w oparciu o wartość rynkową auta wyznaczoną w dniu zakupu Autocasco. W zamian za utrzymanie jej przez cały czas trwania umowy, ubezpieczyciel podwyższy jednak Twoją składkę. Mimo wszystko wybór takiej opcji może okazać się opłacalny w przypadku stosunkowo młodych aut – swoją drogą dla starych samochodów najczęściej i tak nie jest ona dostępna.

8. Jak radzić sobie z konsumpcją sumy ubezpieczenia?

W zakresie sumy ubezpieczenia pojawia się jeszcze jedna ważna kwestia, na którą warto zwrócić uwagę przy porównywaniu polis AC. Jest nią tzw. konsumpcja sumy ubezpieczenia (zwana także redukcją sumy ubezpieczenia), która polega na sukcesywnym pomniejszaniu puli przysługującego Ci odszkodowania po wystąpieniu każdego kolejnego zdarzenia w trakcie trwania polisy. Przed redukcją sumy ubezpieczenia można się jednak ochronić poprzez:

• wykupienie konsumpcji sumy ubezpieczenia w chwili zawarcia umowy (za opłatą dodatkowej składki),
• doubezpieczenie, czyli podwyższenie sumy ubezpieczenia pojazdu do jego obecnej wartości rynkowej,po wystąpieniu szkody lub wypłacie odszkodowania.

Autocasco z odnawialną sumą ubezpieczenia można znaleźć w ofercie kilku ubezpieczycieli. Jego działanie polega na tym, że wypłata świadczenia nie powoduje obniżenia sumy ubezpieczenia.

Na co jeszcze warto zwrócić uwagę?

Dziś coraz częściej oczekujemy kompleksowego podejścia do świadczonych nam usług. Cenimy sobie przede wszystkim takie produkty, które gwarantują nam oszczędność nie tylko pieniędzy, ale również coraz bardziej brakującego nam czasu. Warto śledzić więc rynek w poszukiwaniu korzystnych promocji i rabatów oraz rozglądać się za produktami pozwalającymi np. na rozłożenie  spłaty składki ubezpieczeniowej na raty, które będą automatycznie pobierane z naszego konta.

Zdarzają się też zniżki na polisy kupowane online, za bezszkodową jazdę.Produkt zapewniający takie korzyści można znaleźć m.in. w mBanku (sprawdź na https://www.mbank.pl/indywidualny/ubezpieczenia/ac/), który oferuje 5% rabatu przy zakupie polisy OC onlinei przeniesienie zniżek zgromadzonych w ramach ubezpieczenia OC napolisę AC. Tego typu bonusynie pozostają bez wpływu na opłacalność danej oferty i warto je uwzględnić przy porównywaniu poszczególnych polis – zarówno OC jak i Autocasco.

Polecamy:
– Dodatki do OC, które warto mieć